Decizia de a trece de la ROBOR la IRCC depinde de mai mulți factori, cum ar fi profilul financiar, perioada de creditare, istoricul de creditare și obiectivele financiare personale.
Atenție că este important să se analizeze cu grijă costurile asociate fiecărui tip de indice și să se facă o comparație cu situația actuală.
Să țineți cont în alegerea facută că este recomandat să se consulte un specialist în finanțe pentru a se lua cea mai bună decizie în ceea ce privește alegera unui indice.
Cum se calculează ROBOR/IRCC?
Încă de la început trebuie să stabilim ce însemnă ROBOR si ce este IRCC?
ROBOR (Rata de ofertă interbancară românească) este rata dobânzii la care băncile care contribuie la calcularea acestui indice sunt dispuse să ofere împrumuturi sub formă de depozite în lei celorlalte bănci contributoare. Cu alte cuvinte, ROBOR este rata cu care o bancă este dispusă să împrumute alte bănci. ROBOR este mai mare decât ROBID, raportul lor urmând logica cererii și ofertei.
Wikipedia
IRCC (Indicele de Referință pentru Costul Creditului) indicele de referință pentru credite acordate în lei cu dobândă variabilă se publică în fiecare zi lucrătoare pe website-ul Băncii Naționale a României și reprezintă rata de dobândă calculată ca medie ponderată a ratelor de dobândă cu volumele tranzacțiilor de pe piața interbancară. Indicele de referință se calculează la finalul fiecărui trimestru, ca medie aritmetică a ratelor de dobândă zilnice determinate pentru trimestrul anterior, urmând a se aplica de fiecare instituție de credit pentru trimestrul următor
just.ro
Calcularea ROBOR se face prin medierea ratelor la care băncile oferă împrumuturi una alteia, iar acestea sunt raportate la Banca Națională a României.
Valoarea IRCC este calculată ca fiind rata medie a dobânzilor oferite pentru depozitele overnight (2 zile) în lei, raportate la BNR.
Ambele indici sunt recalculați periodic (zilnic pentru IRCC și lunar pentru ROBOR), și acest lucru poate avea un impact semnificativ asupra costurilor creditelor și asupra capacității de plată a fiecărei persoane.
Cum trec de la ROBOR la IRCC?
Pentru a trece de la ROBOR la IRCC există platforme online care oferă posibilitatea de a face trecerea de la un indice la altul. Acestea sunt ușor de accesat și oferă informații detaliate despre costurile asociate fiecărui tip de indice.
Trecerea la un indice mai favorabil poate conduce la o reducere a costurilor totale ale creditului și, prin urmare, la o creștere a capacității de plată.
Este important să se ia în considerare toți factorii relevanti și să se consulte un specialist în finanțe înainte de a lua o decizie.
IRCC – Ce este și cum influențează el ratele bancare?
IRCC este un indice al costului creditelor bancare în lei pentru persoanele fizice. Acest indice este calculat de Bănca Naţională a României şi publicat în fiecare lună pe site-ul instituţiei.
IRCC este un indicator foarte important pentru cetăţeni, deoarece el arată care sunt costurile reale ale creditelor acordate în lei.
Pe lângă acest lucru, el influenţează direct ratele dobânzilor la creditele bancare în lei, astfel că o majorare a IRCC va duce în mod inevitabil la o creştere a costurilor creditelor.
Diferența dintre ROBOR și IRCC
ROBOR este un indice al dobânzilor la depozitele overnight interbancare din România.
IRCC este un indice al costurilor de împrumut pentru creditele denominate în EUR și contractate de către persoanele fizice în România.
Ambele sunt folosite pentru a calcula dobânda variabilă a creditelor ipotecare.
În România, aceste indici sunt utilizați pentru a calcula dobânda variabilă a creditelor ipotecare acordate în lei sau în euro.
Băncile stabilesc dobânda la un credit ipotecar ca fiind un procent din valoarea indicelui ROBOR sau IRCC, plus o marjă fixă.
Astfel, atunci când acest indiciu crește, dobânda la credit crește și, invers, atunci când acesta scade, dobânda la credit scade.
Trebuie să se ia în considerare această componentă variabilă atunci când se face o comparație între ofertele de creditare.
ROBOR este un indice mai volatil decât IRCC, astfel încât oscilațiile sale pot avea un impact mai mare asupra ratei de dobândă a creditului ipotecar.
De la ROBOR la IRCC – Ce indice e mai bun dacă ai un credit?
Creditele sunt în general calculate în funcție de unul dintre două indici: ROBOR sau IRCC. Dacă ai un credit, ar trebui să știi care este indexul pe care îl folosește banca ta pentru a-ți calcula rata dobânzii.
Aveți grijă să cunoașteți avantajele și dezavantajele fiecăruia pentru a putea decide ce index este mai bun pentru tine.
ROBOR este un indice al dobânzilor la bancile comerciale din România și este calculat pentru perioadele de 3 luni, 6 luni și 1 an.
IRCC (Indicele de Referință al Costului Creditului) este un alt indice al dobânzilor, calculat pentru perioada de 1 an. Ambele indici sunt afișați lunar de BNR.
Schimbarea ROBOR cu IRCC – Cât de benefică este pentru debitor?
ROBOR se referă la Robor la 3 luni, un indice al dobânzilor la care se raportează majoritatea creditelor ipotecare din România.
În timp ce IRCC (Indicele de Referinţă al Costului Creditului) reprezintă o medie a costurilor efective ale creditelor acordate populaţiei.
Majoritatea băncilor au anunțat că vor adopta IRCC pentru a calcula dobânda variabilă a creditelor ipotecare.
Acest lucru înseamnă că debitorii cu un credit ipotecar ar putea sfârși prin a plăti mai puțin, având în vedere că rata ROBOR este mai mică decât rata IRCC. Totuși, nu toți debitorii ar beneficia de aceastã scãdere.
Diferența dintre cele douã rate ar trebui sã fie destul de semnificativã pentru ca schimbarea sã fie avantajoasă.
Concluzii – de la ROBOR la IRCC
Nu există o concluzie universal valabilă în ceea ce privește dacă este bine sau nu să se treacă de la ROBOR la IRCC. Această decizie depinde de mai mulți factori, inclusiv situația financiară personală, prevederile cu privire la evoluția indicelui ROBOR, durata creditului și costurile asociate cu refinantarea.
Când se evaluează opțiunile cu privire la un împrumut în derulare, trebuie luate în considerare următoarele:
- Costurile asociate cu refinantarea: în cazul în care se decide să se treacă la un alt tip de dobândă, pot fi necesare costuri suplimentare, cum ar fi taxe de închidere sau comisioane.
- Stabilitatea financiară: dacă aveți o situație financiară stabilă și prevedeți că aceasta nu se va modifica în viitorul apropiat, o dobândă fixă poate fi o opțiune mai sigură.
- Durata creditului: în cazul în care perioada de creditare este scurtă, o dobândă variabilă poate fi mai avantajoasă, în timp ce în cazul în care perioada de creditare este mai lungă, o dobândă fixă poate fi mai sigură.
- Prevederile cu privire la ROBOR: în cazul în care prevedeți o creștere semnificativă a indicelui ROBOR în viitorul apropiat, o dobândă fixă poate fi o opțiune mai avantajoasă.
Este important să se consulte cu un specialist în finanțe pentru a evalua opțiunile și a lua o decizie informată înainte de a trece de la ROBOR la IRCC.